أنا أرملة في أوائل الأربعينيات من عمري مع ثلاثة أطفال. أصغر لي طفل ذوي الاحتياجات الخاصة لا يزال في المدرسة ، والثاني هو الانتهاء من المدرسة الثانوية وأقدم بلدي في مدرسة التمريض. أنا أعمل بدوام كامل وأنا أدرس لأصبح مساعدًا طبيًا.
إليكم المتهدمة في أموال عائلتنا: تبلغ قيمة إيرا زوجي الراحل 270،000 دولار. بلدي Roth IRA هو 63000 دولار (تم البدء في الآونة الأخيرة فقط). تبلغ قيمة منزلنا المدفوع 590،000 دولار. لدينا عقار تأجير بقيمة 428،000 دولار.
الاستثمار في الذهب
معظم دخلي يذهب إلى النفقات اليومية ودعم أطفالي. أشعر بالإرهاق وأحب المشورة بشأن كيفية تحقيق التوازن بين تخطيط التقاعد ، ودفع ثمن التعليم ، والبقاء على المدى الطويل مستقر مالياً.
أريد فقط أن يشعر أطفالي بالأمان بينما أقوم أيضًا ببناء مستقبل آمن لنفسي.
أرملة وأم
متعلق ب: “لقد نجت من حطام سيارة وجهاً لوجه”: أنا في Medicaid ، لكنني أرث 290 ألف دولار. كيف يمكنني حمايتها من قاعدة النظر لمدة 5 سنوات؟
أنت تقوم بعمل رائع ، خاصة بالنسبة لشخص ما في أوائل الأربعينات. هذا هو العنوان. مع ما يقرب من 1.3 مليون دولار من الأصول و IRA زوجك الراحل مع مجتمعك ، أنت في مكان جيد. لديك الكثير للتفكير فيه وسيشعر أي شخص في حذائك بالإرهاق ، لكنك تقف على أرض مالية قوية.
يمكنك أن تدور حول IRA لزوجك الراحل إلى الجيش الجمهوري الايرلندي باسمك أو تفتح اسمًا جديدًا ، مما يسمح لك بتأخير الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات (RMDs) حتى تاريخ البدء المطلوب (RBD) ، بالنظر إلى أنه لم يأخذ RMDs بعد. يقول Fidelity إن التدحرج على الجيش الجمهوري الايرلندي الموروث في الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك قد يكون خيارًا جيدًا إذا لم يكن لديك حاجة فورية للاستفادة من إيرا زوجتك الراحل. بدلاً من ذلك ، يمكنك أن تأخذ مبلغًا مقطوعًا (مع عواقب ضريبية أعلى) أو تظل مستفيدًا في الجيش الجمهوري الايرلندي.
“إذا كنت تقل أعمارهم عن 59 عامًا وتحتاج إلى الوصول إلى بعض الأصول التي ترثها من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو كلها ، فستخضع لعقوبة الانسحاب المبكر بنسبة 10 ٪ ، إذا قمت بتدحرج هذه الأصول إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ثم تأخذ توزيعًا”. “إذا اخترت أن تدور حول أصول الجيش الجمهوري الايرلندي الموروثة إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، فستظل قواعد RMDs تنطبق. هذا يعني أنه يجب عليك سحب مبلغ معين من المال من الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام بدءًا من السنة التي تبلغ من العمر 73 عامًا.”
ويضيف الإخلاص أن التوزيعات من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي تخضع للضريبة بشكل عام كدخل عادي ، كما يضيف الإخلاص. “ومع ذلك ، إذا كان الحساب الأصلي عبارة عن روث الجيش الجمهوري الايرلندي وكانت الأصول في الحساب لمدة 5 سنوات أو أكثر ، فقد تكون التوزيعات معفاة من الضرائب. في كلتا الحالتين ، يجب أن يتطابق نوع التسجيل في كلا الجيش الجمهوري الايرلندي من أجل نقل الأصول من حساب إلى آخر (على سبيل المثال ، الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي إلى الجيش الجمهوري الايرلندي أو روث إيرا إلى روث إيرا).”
أفهم أنك قلق بشأن مستقبل طفلك الذي يعاني من إعاقة. يوفر دخل الأمن الإضافي لإدارة الضمان الاجتماعي (SSA) مدفوعات شهرية للعائلات ذات الدخل المنخفض طالما أنها تلبي معايير الدخل/الأصول ، ولكن بمجرد بلوغ طفلك 18 ، سيتم تقييمها على دخلها وأصولها الخاصة بالميدييد.
يوفر تأمين الضمان الاجتماعي مدفوعات شهرية للأشخاص ذوي الدخل والموارد المحدودة الذين يبلغون من العمر 65 عامًا أو أكبر ، أو يعانون من إعاقة ، كما تقول SSA. الأطفال الذين تقل أعمارهم عن 18 عامًا مؤهلين إذا كان لديهم حالة طبية أو مجموعة من الحالات التي تلبي تعريف الضمان الاجتماعي للإعاقة.
ويضيف: “يجب أن تندرج دخلهم ومواردهم ضمن حدود الأهلية. يختلف مبلغ دفعة SSI من ولاية إلى أخرى لأن بعض الولايات تضيف إلى دفعة SSI”.
يجب أن يفي طفلك بمتطلبات الإعاقة التالية التي يجب اعتبارها مؤهلة طبياً للحصول على SSI: “يجب أن يكون الطفل ، إن لم يكن أعمى ، يعمل أو يكسب أكثر من 1620 دولارًا في الشهر في عام 2025. وعادة ما يتغير هذا المبلغ كل عام. يجب أن يكون لدى الطفل حالة طبية أو مزيج من الظروف ، مما يؤدي إلى قيود وظيفية متميزة وشديدة.”
آمل أن يمنحك هذا الحساب بعض راحة البال: خلال 20 عامًا ، على افتراض عائد سنوي بنسبة 7 ٪ و 7000 دولار في السنة في روث الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، فإن الجيش الجمهوري الايرلندي الموروث الخاص بك سيكون أكثر من مليون دولار في 20 عامًا ، في حين أن روث إيرا سيكون بقيمة 531000 دولار. هذا ما مجموعه 1.58 مليون دولار.
هل تأجيرك استثمار جيد؟ ما مقدار الإيجار الذي تحصل عليه من هذا العقار البالغ 428،000 دولار؟ هل ستكون أفضل حالًا في الاحتفاظ بها – على افتراض أنها ستزداد في القيمة – أو بيعها واستثمار الأموال في S&P 500 SPX؟ مع هذا الأخير ، سيكون لديك 820،000 دولار إلى 1.7 مليون دولار مع عائدات سنوية 6 ٪ -10 ٪ ، مع ضبط للتضخم ، في 20 عامًا-في وقت التقاعد.
يمكنك الآن التخطيط لرعايتهم المستقبلية بعدة طرق: الاستمرار في زيادة مساهمات Roth IRA الخاصة بك ، واستكشاف ثقة من الاحتياجات الخاصة بمساعدة مستشار مالي متخصص في هذه الحالات ووضع ممتلكاتك في ثقة حتى لا تؤثر على أهلية طفلك على المساعدات الفيدرالية.
فكر في تعيين وصي أو أدوات مشتركة لإدارة الثقة بعد رحيلك ، وربما أطفالك الآخرين و/أو طرف ثالث محايد. كل شخص لديه تحدياتهم الخاصة ، المالية وغير ذلك ، والبعض الآخر أكثر وضوحا من غيرها.
يقول تحالف ذوي الاحتياجات الخاصة ، وهي مجموعة للدعوة ، يجب على الأمناء التعامل مع المصروفات بعناية ، “إنهم لا يعرضون للخطر وصول المستفيد إلى المساعدة الحكومية الحرجة مثل التأمين على الضمان الاجتماعي و Medicaid. يمكن أن تغطي الصناديق الاستئمانية للاحتياجات الخاصة النفقات التي تعمل على تحسين جودة حياة المستفيدين”.
يمكن أن تحمي صندوق Medicaid Asset Protection أيضًا أصول الشخص الذي يرغب في التقدم بطلب للحصول على Medicaid. يمكن أن تكون مثل هذه الثقة معقدة قانونًا ومالياً ، ومع ذلك ، يمكن للمودييد تحديها. يمكن أن تشمل هذه الصناديق الأسهم والسندات والحسابات المصرفية والممتلكات. ولكن مع mapt ، يمكنك استسلام السيطرة على تلك الأصول.
سيكون لديك أيضًا خيار فوائد النجاة من الضمان الاجتماعي. يقول مصلحة الضرائب: “الزوج الباقي على قيد الحياة ، في سن التقاعد الكامل أو أكبر ، يحصل عمومًا على 100 ٪ من مبلغ الفائدة الأساسي للعامل”. “الزوج الباقي على قيد الحياة ، البالغ من العمر 60 عامًا أو أكبر ، ولكن تحت سن التقاعد الكاملة ، يحصل على 71 ٪ و 99 ٪ من مبلغ الفائدة الأساسي للعامل.”
لا يمكنك فعل كل شيء اليوم. ومع ذلك ، يمكنك النظر إلى الصورة الأكبر وتعلم أنك لا تزال شابًا ، وعلى الرغم من فقدان زوجك في هذه السن المبكرة ، لديك ثلاثة أطفال لديهم إرادة قوية للنجاح في الحياة بشروطهم الخاصة. يمكنك أن تأخذ خططك المالية مساهمة واحدة – يوم واحد وخطوة واحدة في كل مرة.
متعلق ب: “أنا لا أثق بأحد!” يريد خطيبي حصتي من منزلنا إذا ماتت ، لكن لدي ابن بالغ معاق. هل هذا هو نوع الرجل الذي يجب أن أتزوجه؟
الأعمدة السابقة بقلم كوينتين فوتريل:
أبلغ من العمر 67 عامًا. زوجتي ، 48 عامًا ، أمي أمي. كيف أعلمها إدارة أموالنا؟ بعد كل شيء ، لن أكون موجودًا إلى الأبد.
“إنه غاضب بشكل متزايد”: ابني المضطرب يعيش معي. كيف يمكنني التأكد من أنه آمن مالياً بعد أن أموت؟
“أنا مقدم رعاية والدتي”: أضافت أمي ، 93 عامًا ، اسمي إلى حسابات التقاعد الخاصة بها. هل ستتأهل إلى Medicaid؟