أبلغ من العمر 66 عامًا ، لكنني لم أشتري منزلاً حتى وقت لاحق من العمر في 52 عامًا. لقد قمت بإعادة تمويلها بعد عام إلى 3.37 ٪ (ثابتة 30 عامًا) ولدي 250،000 دولار على القرض البالغ 330،000 دولار. تبلغ قيمة المنزل 750،000 دولار. ليس لدي ديون أخرى. ما زلت أعمل ، وأجمع معاشًا تقاعديًا واحدًا ولم أتطرق إلى مدخرات التقاعد بقيمة 770،000 دولار (IRA ، 401 (K) و Roth).
لا أخطط لأخذ الضمان الاجتماعي حتى 70 وسأحصل على معاش صغير آخر. أعيش في الشمال الشرقي وليست منطقة رخيصة. في سعر الفائدة هذا ، هل من المنطقي بالنسبة لي أن أحاول سداد الرهن العقاري؟ للأسف لم أقم أبدًا بمدفوعات إضافية ، لكن يمكنني البدء الآن. سوف يحرر عقلي ، لكن هل سيكون من الغباء في هذه المرحلة؟
يجلس على سياج اعتصام
متعلق ب: “هل أنا الخاسر الأكبر مع تخفيض سعر الاحتياطي الفيدرالي؟” أبلغ من العمر 68 عامًا ، متقاعد وأعيش في الجيش الجمهوري الايرلندي والضمان الاجتماعي
عوائد سوق الأسهم الخاصة بك أعلى من معدل الرهن العقاري. من منظور مالي ، من الأفضل أن تبقي الأموال مستثمرة. ومع ذلك ، لديك ثلاثة خيارات (آسف لتعقيد الأشياء): (1.) سداد الرهن العقاري ، (2.) لا تسدد رهنك العقاري أو 3) سداد بعض الرهن العقاري لتقليل نفقاتك.
هذا قرار تم اتخاذه لراحة البال بقدر ما هو لأسباب مالية ، لذلك يجب أن تقرر ما هو الأكثر أهمية بالنسبة لك. قد تتقلب قيمة منزلك ، لكن المخاطر الأكبر تكمن في السوق. إذا سددت الرهن العقاري الآن ، فستوفر 142،000 دولار من الفائدة على مدار العشرين عامًا القادمة. بالإضافة إلى ذلك ، سوف تحرر نفسك من مدفوعات الرهن العقاري.
إذا تركت 250،000 دولار في السوق بدلاً من دفع رهنك العقاري ، فستجني ما يقرب من 967،000 دولار في 20 عامًا بعائد سنوي بنسبة 7 ٪ ؛ مع عائد بنسبة 10 ٪ ، سينتهي بك الأمر إلى ما يقرب من 1.68 مليون دولار. لذا فإن تكلفة الفرصة البديلة لسداد الرهن العقاري الخاص بك في ضربة واحدة قد تزيد عن مليون دولار من العائدات المفقودة. قد تساعدك هذه الأرقام في اتخاذ قرار.
تعامل مع هذه المعضلة كفرصة لإنشاء صورة لما سيبدو عليه تقاعدك. ماذا ستكون نفقاتك مقابل دخلك؟ هل ستحتاج إلى استخلاص أكثر من 4 ٪ من استثماراتك؟ هل لديك نمط حياة متواضع أو هل ترغب في استخدام تقاعدك للسفر؟ هل تفكر في تقليص حجمها في المستقبل؟ ماذا عن الرعاية طويلة الأجل ، إذا كنت في حاجة إليها؟
يبدو التعرض 100 ٪ للأسهم استراتيجية عالية الخطورة. أنت لا تقول مقدار المال الذي تملكه نقدًا. بالنسبة إلى الملاذات الأكثر أمانًا ، مع تقدمك في السن ، فكر في روابط أقصر مدة مع استحقاق خمس سنوات أو أقل ؛ صناديق الاستثمار والصناديق المتداولة في التبادل ؛ والأوراق المالية المحمية للتضخم (TIPS) ، والتي هي سندات محمية التضخم الصادرة عن وزارة الخزانة الأمريكية.
في الأوقات الاقتصادية غير المؤكدة ، يستشهد Morgan Stanley MS إلى الاتجاه الصعودي في القطاعات “ذات القيمة الموجه” والدفاع “. ما يسمى قطاعات الأسهم الدفاعية تشمل السلع الاستهلاكية غير المستهلكة والمرافق والرعاية الصحية أيضًا.
الأخبار السارة: سيكون لديك ثلاثة مصادر للدخل عند التقاعد – الضمان الاجتماعي ، والمعاش ، والدخل من استثماراتك ، إذا اخترت الاحتفاظ بكل ما هو 770،000 دولار. حتى لو كان لديك 500000 دولار في مؤشر S&P 500 ، وسحبت 4 ٪ سنويًا وتعديل التضخم بنسبة 3 ٪ ، فإن محفظتك ستستمر 30 عامًا مع متوسط ظروف السوق (عائد اسمي بنسبة 8 ٪).
إن تأخير الضمان الاجتماعي الخاص بك حتى تصل إلى 70 سيمنحك المزيد من المال في التقاعد. ستحصل على استحقاق الضمان الاجتماعي الكامل في سن التقاعد الكامل ، وهو 67 عامًا لأي شخص يولد في عام 1960 أو بعده ، وتتلقى مبلغًا أقل إذا كنت تدعي ما بين 62 و 67 عامًا. ولكن إذا انتظرت حتى سن 70 ، فستتلقى حوالي 8 ٪ في السنة.
يقول بعض المستشارين أنه يمكن أن ينجح ما إذا كنت تبدأ في أخذ استحقاقك في 62 أو في 70 – كل هذا يتوقف على المدة التي تعيش فيها. ينصح الآخرون بتأخير مزايا الضمان الاجتماعي لأطول فترة ممكنة ، خاصة إذا كنت تتوقع أن تعيش حياة طويلة. إذا كنت تدعي على الضمان الاجتماعي لزوجتك قبل سن التقاعد الكامل ، فقد تظل فوائدك مخفضة.
إنها قضية تتم مناقشتها باستمرار. وخلص الباحثون الذين نشروا هذه الورقة العام الماضي في مجلة التخطيط المالي إلى أن حساباتهم “لا تدعم الافتراض بأن الغالبية العظمى من الأشخاص الذين يختارون بدء مزايا التقاعد الخاصة بهم قبل سن 70 يخطئون”.
وكتبوا: “يجب على الشخص أن يعيش حتى 89 عامًا ليكون مفيدًا لتأخير بداية الفوائد من سن 67 إلى 70”. “ومع ذلك ، فإن 77 ٪ من الذكور البالغ من العمر 67 عامًا يموتون قبل 89 عامًا كما يفعل 65 ٪ من الإناث البالغة من العمر 67 عامًا. إن عمر 70 عامًا ليسوا أكثر سنًا مجزية من الناحية المالية لبدء الفوائد ما لم يكن لدى الفرد معدل خصم منخفض و/أو واثق من أنهم سيعيشون عدة سنوات في العمر المتوقع.”
وأضافوا “هناك اعتبارات غير مالية قد تعاقب أو تكافئ تأجيل مزايا التقاعد”. “على سبيل المثال ، قد يستنتج الأشخاص الذين يخشون أن تفرض الحكومة قواعد أكثر شهرة من أجل منع نظام الضمان الاجتماعي من الإفلاس بشكل معقول أنه ينبغي عليهم قفل الفوائد التي ستصبح قريبًا”.
لديك أكبر ترف على الإطلاق في تقاعدك: الخيارات.
لا تفوت: 'أنا مرتبك!' لماذا يريد الرئيس ترامب خفض معدل بشكل سيء للغاية؟
الأعمدة السابقة بقلم كوينتين فوتريل:
أبلغ من العمر 67 عامًا. زوجتي ، 48 عامًا ، أمي أمي. كيف أعلمها إدارة أموالنا؟ بعد كل شيء ، لن أكون موجودًا إلى الأبد.
“إنه غاضب بشكل متزايد”: ابني المضطرب يعيش معي. كيف يمكنني التأكد من أنه آمن مالياً بعد أن أموت؟
“أنا مقدم رعاية والدتي”: أضافت أمي ، 93 عامًا ، اسمي إلى حسابات التقاعد الخاصة بها. هل ستتأهل إلى Medicaid؟